Veraz, operado por la empresa Equifax, es una de las principales bases de datos que recopila información crediticia de individuos y empresas en el país. La preocupación de estar en el Veraz es común y, para muchos, se asocia directamente con la imposibilidad de acceder a financiamiento.
Si bien figurar en el Veraz es algo que le sucede a casi cualquier persona que haya tenido algún tipo de crédito o deuda, lo crucial es la categoría de riesgo en la que uno se encuentre. Una clasificación negativa, indicando atrasos o incumplimientos, reduce significativamente las chances de obtener un préstamo en la banca tradicional.
Sin embargo, en la era de los créditos online y el auge de las fintech, el panorama ha evolucionado. Aunque el desafío persiste, existen alternativas y consideraciones clave que pueden abrir puertas al financiamiento, incluso para quienes tienen un historial crediticio desfavorable.
Entendiendo el Veraz: más allá del mito
Antes de explorar las opciones para pedir un préstamo estando en el Veraz, es fundamental comprender qué significa realmente figurar en esta base de datos y cómo funciona su sistema de clasificación.
¿Qué es el Veraz y cómo funciona?
- Registro de información crediticia: El Veraz es una base de datos que recopila información sobre el comportamiento financiero y comercial de personas y empresas. Incluye datos de entidades bancarias, financieras, empresas de servicios, comercios, y hasta información pública como juicios o quiebras.
- Todos estamos en el Veraz: Si alguna vez tuviste una tarjeta de crédito, un préstamo bancario, un servicio a tu nombre (como el de telefonía o internet) o incluso una línea de crédito en un comercio, ya figuras en el Veraz. Lo relevante es la categoría en la que te encuentres.
- Fuente de datos para entidades: Las entidades financieras y comerciales consultan el Veraz (y otras bases como la Central de Deudores del BCRA) para evaluar el riesgo de otorgar un crédito. Es una herramienta fundamental para la toma de decisiones.
Las categorías de riesgo en el Veraz:
- El sistema del Veraz, y en general las centrales de deudores, clasifican a los individuos según su nivel de cumplimiento en el pago de sus obligaciones.
Las categorías más comunes son:
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- Categoría 1 (Normal): Atraso en el pago que no supera los 31 días. Significa un buen comportamiento crediticio.
- Categoría 2 (Riesgo bajo): Atraso en el pago de más de 31 y hasta 90 días.
- Categoría 3 (Riesgo medio): Atraso en el pago de más de 90 y hasta 180 días.
- Categoría 4 (Riesgo alto): Atraso en el pago de más de 180 días hasta un año.
- Categoría 5 (Irrecuperable): Atrasos superiores a un año. Estas son las categorías más problemáticas y que más limitan el acceso al crédito tradicional.
- Categoría 6 (Irrecuperable por disposición técnica): Deuda con una ex entidad financiera y requiere una aclaración directa con la entidad original.
¿Cómo afecta negativamente un historial en el Veraz?
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- Dificultad de acceso: Las entidades financieras tradicionales suelen tener políticas muy estrictas y, en general, rechazan solicitudes de crédito a quienes se encuentran en categorías de riesgo medio a irrecuperable. Su objetivo es minimizar el riesgo de incobrabilidad.
- Tasas de interés más altas: Si logras acceder a un préstamo con un historial negativo, es casi seguro que las tasas de interés serán considerablemente más altas. Esto se debe a que la entidad que te presta asume un mayor riesgo.
- Montos y plazos restringidos: Los montos ofrecidos serán menores y los plazos de devolución más cortos, para limitar la exposición al riesgo del prestamista.
- Acceso a otros productos: Un Veraz negativo también puede impactar la posibilidad de obtener tarjetas de crédito, líneas de crédito, o incluso alquilar propiedades.
Comprender estas clasificaciones es el primer paso para evaluar tus posibilidades y buscar las alternativas adecuadas.
Créditos online: una puerta abierta, pero con precauciones
El surgimiento de las empresas fintech y sus plataformas de créditos online ha democratizado el acceso al financiamiento, ofreciendo opciones que a menudo son más flexibles con los requisitos, incluso para personas con un historial en el Veraz.
El rol de las fintech en la inclusión financiera
- Modelos de evaluación alternativos: A diferencia de los bancos, estas empresas utilizan modelos de evaluación crediticia basados en inteligencia artificial y big data que van más allá del Veraz tradicional. Consideran otros factores, como el comportamiento de pago en servicios no bancarios, la frecuencia de uso de apps de pago, o incluso información no estructurada, para determinar la solvencia del solicitante.
- Menos burocracia y más agilidad: El proceso para pedir un crédito online es digital de principio a fin, lo que elimina la necesidad de presentar mucha documentación física o de acudir a una sucursal. Esto agiliza tanto la aprobación como el desembolso.
La letra chica: tasas más elevadas y peores condiciones:
- Mayor riesgo, mayor tasa: Es una regla de oro en el mundo financiero que, a mayor riesgo percibido por el prestamista, mayor será la tasa de interés.
Las fintech que prestan a personas con Veraz negativo asumen un riesgo considerable, y esto se refleja en el Costo Financiero Total (CFT) del préstamo.
- Costo Financiero Total (CFT) muy alto: El CFT incluye intereses, comisiones, impuestos y gastos administrativos. Para créditos a personas en el Veraz, este CFT puede ser significativamente elevado, a veces superando el doble o el triple de lo prestado, e incluso más.
- Montos y plazos restringidos: Generalmente, los montos ofrecidos son bajos y los plazos de devolución son cortos, lo que significa cuotas más altas en relación con el monto solicitado.
- Trampas de la deuda: La facilidad de acceso puede llevar al sobreendeudamiento, por eso, es crucial evaluar muy bien la capacidad de pago y solo solicitar un préstamo si es estrictamente necesario y si las condiciones son realmente asumibles.
